הקורונה הביאה מאות אלפים מאיתנו למצב מבלבל ולא מוכר. מה יהיה עם הפנסיה שלנו? המומחית קרן יער און עם תשובה לכל השאלות

פוטרתם או הוצאתם לחל"ת? חשוב שתדעו את הזכויות שלכם

מגפת הקורונה הביאה מאות אלפים מאיתנו למצב מבלבל ולא מוכר. מה יהיה עם קרן הפנסיה שלנו? המומחית קרן יער און עם תשובה לכל השאלות

קרן יער און | מומחית פיננסית
פורסם ב-03/04/2020 | 19:22

מגפת הקורונה בישראל הביאה מאות אלפי אנשים למצוא את עצמם מחוץ למעגל העבודה. חלקם פוטרו לאלתר וחלקם יצאו לחופשה ללא תשלום. לא מעט מהם נמצאים במצב זה לראשונה בחייהם ואינם יודעים ומודעים כלל למשמעות הדברים והזכויות בהיבט של החיסכון הפנסיוני שלהם.

ראשית, אסביר כי הפרשות המעסיק שלנו מדי חודש מתחלקות לשלושה חלקי: פיצויים, חסכון לפרישה (תגמולים) ואובדן כושר עבודה. כאמור, את ההפרשות הנ"ל המעסיק מפריש לנו למוצר שבחרנו. עוד אציין כי בזמן חל"ת למרות המשך יחסי עובד מעביד, לא קיימת חובת הפקדות פנסיוניות של המעסיק לפנסיה ולכן רוב המעסיקים לא יבצעו הפקדות אלו עבורנו.

חשוב מאוד לבצע הפרדה בין חיסכון בקרן הפנסיה לחסכון באמצעות ביטוחי מנהלים/פוליסות אובדן כושר עבודה פרטיות. במסגרת החיסכון הפנסיוני שלנו בקרן הפנסיה יש רכיבים ביטוחיים נוספים כמו פנסיית אלמן/ה ופנסיית שארים. בביטוחי המנהלים נוכל למצוא לעיתים גם רכיבים ביטוחיים כגון ביטוחי חיים, מחלות קשות ועוד. שימו לב כי מכיוון שבחיסכון הפנסיוני שלנו נמצאים לא מעט רכיבים ביטוחיים ישנה חשיבות רבה מאוד ברצף הפקדות.

בקרן הפנסיה קיים רכיב ששמו "ארכת ביטוח" (ריסק זמני). מטרתו לשמור על רצף ביטוחי של אובדן כושר עבודה או מוות בזמן היעדר הפקדות. הקרן מאפשרת לעמיתים שלא לבצע הפקדות לקרן לתקופה של עד חמישה חודשים ועדיין לשמור על הרצף הביטוחי שלהם (הרכיבים הביטוחיים משולמים מתוך הצבירה הקיימת בקרן) להפעלת ארכת הביטוח למשך אותם חמישה חודשים בלי לבצע פעולה יזומה לכך.

אם תקופת החל"ת/אבטלה מתארכת מעל לחמישה חודשים יש אפשרות להאריך את התקופה עד למקסימום של 24 חודשים (תלוי בוותק של העמית בקרן הפנסיה) או מנגד קיימת גם האפשרות להפקיד באופן עצמאי כדי לא "לבזבז" את הצבירה שלנו בקרן. חשוב מאוד לפנות ולהסדיר את הנ"ל ישירות מול חברת הביטוח/סוכן הביטוח שלכם לפני סיום ארכת הביטוח הראשונה.

מנגד לחוסכים באמצעות ביטוחי מנהלים ופוליסות אכ"ע פרטיות אין תקנון גורף לכולם ולכן כל מקרה לגופו. ראשית, ודאו כי המעסיק דיווח כראוי לחברת הביטוח על יציאתכם לחל"ת. לאחרונה חלק מחברות הביטוח הציעו למבוטחים היוצאים לחל"ת הטבה של ריסק זמני ללא עלות לתקופה של עד שלושה חודשים בביטוח אובדן כושר עבודה. אם החברה בה הנכם חוסכים לא הציעה הטבה זו עליכם לבצע את ההפקדות באופן עצמאי כדי לשמור על הרצף ביטוחי שלכם. בכל מקרה, אם המצב יימשך מעל שלושה חודשים עליכם לבצע את ההפקדות באופן עצמאי.

זכרו כי לאיבוד הרצף הביטוחי יש משמעות גדולה מאוד. בזמן אמת אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא ביטוחים חיוניים ששילמתם עליהם כל חייכם. בנוסף, אם לאחר מכן תרצו לרכוש ביטוחים אלו מחדש תדרשו לעבור הצהרת בריאות חדשה אשר תתייחס למצבכם הרפואי היום ותדרשו לתקופת אכשרה נוספת.

ShutterStock

במיוחד בצל הקורונה: זמן לרכוש ביטוח חיים

המציאות בעולם בכלל ובארץ בפרט כוללת בתוכה סכנות רבות. אני תמיד ממליצה ללקוחותיי לבצע ניהול סיכונים אחת לתקופה ובכך לנסות ולמזער את ההפתעות הפחות טובות שהחיים צופים לנו. אף אחד מאיתנו כמובן לא אוהב לחשוב על זה, אבל אם יש לכם משפחה וילדים, בוודאי תרצו לדאוג לעתידה במקרה הגרוע מכל.

ביטוח חיים זהו ביטוח שנותן פיצוי כספי, בהתאם לסכום שביטחנו, למוטבים שבחרנו. הוא נועד לשמר את הרווחה ואת רמת החיים של בני משפחתכם במקרה חלילה של מוות. כמעט כל אדם בוגר צריך היום להצטייד ביטוח חיים. בעת רכישת דירה באמצעות משכנתא, הבנק מחייב אותנו לבטח את עצמנו ושולח אותנו לרכוש ביטוח חיים בחברות הביטוח.

בכדי לרכוש ביטוח חיים, עלינו למלא הצהרת הבריאות ולא פעם נתקלתי במקרים בהם לקוחות עם מחלות רקע כגון סרטן נדחים על ידי חברות הביטוח ובכך בעצם מונעים מהם את קבלת המשכנתא מהבנק והם אינם יכולים לרכוש דירה. ככל שאתה המפרנס העיקרי או היחיד בבית כך החשיבות לכך עולה וסכום הביטוח בהתאם. כמו כן, ככל שיש יותר ילדים, יש לבצע התאמה לסכום הביטוח הנדרש.

מחיר הביטוח משתנה בהתאם לגיל/מין המבוטח וגורמי סיכון נוספים בהתאם להצהרת הבריאות. לאחרונה בוצעה רפורמה בביטוחי החיים אשר הובילה להוזלה משמעותית בביטוחים אלו. יחד עם זאת ובצל מגפת הקורונה, זכרו שבזמן שאנחנו מעבירים את הזמן בבית עם משפחתנו וילדנו, חברות הביטוח כבר יושבות ולומדות את המציאות החדשה וייתכן שיהיו לכך השלכות בביטוחים בעתיד.

בהקשר של ביטוחי חיים לדוגמה, אם נראה אחוזי תמותה גבוהים גם בגילאים צעירים יותר מהגיל השלישי, חברות הביטוח יבצעו חישוב מסלול מחדש ויעלו תעריפים או שאף שתכנס החרגה בנושא מגיפות. אני ממליצה לכל מי שטרם רכש לעצמו ביטוח חיים והבטיח את כלכלת ילדיו ומשפחתו - זה ללא ספק הזמן הכי נכון לעשות זאת. בצעו בחינה תקופתית ועניינית, כדי לבחור את הכיסוי הביטוחי המתאים לצרכים האישיים והמשתנים שלכם ושל בני משפחתכם.

קרן יער און - 050-9097777
[email protected]

ShutterStock

כתבות נוספות שיעניינו אותך